신차 오토론 금리 비교, 같은 금액을 세 곳에서 빌려 계산해보면?
신차 오토론 금리 비교를 해보면 결과적으로 본다면 1금융권 은행이 기본 금리가 가장 낮습니다. 다만 신차 제조사 계열 캐피탈의 저금리 프로모션이 붙은 차종이라면 은행보다 저렴해질 수도 있는데요. 이는 카드사 캐시백만으로는 금리 차이를 메우기 어렵습니다. 아래에서 같은 3,000만 원을 기준으로 직접 계산해 보겠습니다.
세 곳의 조건을 확인해보기
견적서 세 장을 나란히 놓았다고 생각해보고 비교를 해봅니다.
| 구분 | 1금융권 은행 | 일반 캐피탈·카드사 | 제조사 계열 캐피탈 |
|---|---|---|---|
| 기본 금리(연) | 4.5~7.5% | 5.5~8.9% | 프로모션 시 1.9~4.9%대 |
| 최대 기간 | 84개월 | 통상 60개월 | 프로모션 조건에 따름 |
| 심사 | 신용·소득 증빙 필수, DSR 반영 | 상대적으로 빠르고 간편 | 선수금 20~30% 등 조건 붙는 경우 많음 |
| 따로 챙길 것 | 급여이체 등 우대금리 | 카드복합할부 캐시백 1~2% | 차종·기간 한정 |
위 금리 범위는 2026년 3~10월에 올라온 자동차 금융 관련 블로그 자료를 정리한 값입니다. 금융사 공시가 아니고, 신용등급과 차종에 따라 달라집니다. 실제 금리는 상담 때 받은 견적서가 기준입니다.
3,000만 원을 60개월로 직접 계산한 결과
원리금균등상환으로 계산했습니다. 금리 가정은 예시이고, 실제 승인 금리와는 다를 수 있습니다. 각 차량의 브랜드마다 프로모션 이벤트를 하는 달을 가정해서 계산해본겁니다.
| 조건 | 월 납입금 | 총 이자 |
|---|---|---|
| 은행 6.0% | 약 58만 원 | 약 480만 원 |
| 캐피탈 8.0% | 약 61만 원 | 약 650만 원 |
| 제조사 프로모션 4.9% | 약 56만 원 | 약 390만 원 |
| 제조사 프로모션 3.9% | 약 55만 원 | 약 310만 원 |
| 제조사 프로모션 1.9% | 약 52만 원 | 약 150만 원 |
은행과 캐피탈의 2%p 차이는 5년간 약 170만 원입니다. 캐시백이 차량 결제금액의 1~2%라면 3,000만 원 기준 30~60만 원입니다. 캐피탈 8.0%에서 캐시백 45만 원을 빼도 총이자는 약 600만 원이라 은행 6.0%보다 높습니다. 캐시백이 의미를 갖는 경우는 금리 차이가 크지 않을 때입니다.
과연 월 납입금이 낮다고 저렴해지는 걸까?
은행은 최대 84개월까지 빌려주기 때문에 월 부담을 줄일 수 있습니다. 같은 6.0%로 계산하면 이렇게 나옵니다.
- 60개월: 월 약 58만 원, 총 이자 약 480만 원
- 84개월: 월 약 44만 원, 총 이자 약 680만 원
월 14만 원이 줄지만 이자는 약 200만 원 늘어납니다. 84개월 6.0%의 총이자가 60개월 8.0% 캐피탈(약 650만 원)보다 많습니다. 견적을 비교할 때는 기간을 같게 맞춰야 합니다. 이 부분을 간과해서는 안됩니다.
은행 오토론을 고를 때 확인해야 하는 2가지
DSR에 들어갑니다. 은행 오토론은 신용대출 성격이라 총부채원리금상환비율 산정에 포함됩니다. 몇 년 안에 주택담보대출 계획이 있다면 한도에 영향을 줄 수 있으니 미리 확인하세요.
우대금리 조건이 있습니다. 급여이체나 카드 실적을 걸면 0.3~1.0%p 우대를 받을 수 있다고 알려져 있습니다. 주거래 은행에 먼저 물어볼 만합니다.
캡티브 프로모션이 은행을 이기는 경우
현대캐피탈, BMW 파이낸셜 같은 제조사 계열 금융사는 특정 차종에 저금리 특판을 내놓습니다. 작년에는 아우디가 취득록세까지 감면 해주는 강력한 프로모션을 걸었었죠. 위 표처럼 1.9~4.9%대면 은행 6.0%보다 총이자가 100만~300만 원 가까이 줄어듭니다.
조건은 확인하고 가야 합니다.
- 선수금 20~30%를 요구하는 경우가 많습니다.
- 차종과 기간이 한정됩니다.
- 참고한 자료마다 프로모션 금리 범위가 조금씩 다릅니다(연 1.9~4.9%, 2.9~6.0% 등). 계약 시점의 실제 프로모션 공고를 확인해야 합니다.
이 부분도 항상 확인해야 하는게 있습니다. 제가 2020년 말에 아우디 A6 를 계약 할 때 와이프 명의로 굉장히 높은 이자의 폭스바겐 파이낸셜에서 일부분을 받았었습니다. 나중에 신한 마이카로 갈아탈려고 했었던건데, 6개월이 지나고 마이카로 갈아탈려고 하니 와이프라 무직자라 안된다고 하더라구요. 그 땐 제가 참 멍청했는데, 이렇게 일일히 본인이 체크하지 않는다면 딜러는 그냥 빨리 차 팔고 끝내버리게 되서 피해는 고스란히 본이에게 돌아옵니다.
카드사 복합할부는 어떨 때 확인해야 할까?
카드복합할부는 차량 결제금액의 1~2%를 캐시백으로 돌려받는 구조입니다. 신용카드 한도 증액 절차가 필요합니다. 승인이 빠르고 간편하다는 점이 장점이지만, 앞에서 계산했듯 캐시백이 금리 격차를 전부 메워 주지는 않습니다. 금리가 비슷한 조건끼리 놓고 마지막에 캐시백으로 승부를 가를 때 쓰는 카드입니다.
중도상환수수료도 같이 보세요
수수료율은 은행이 대체로 0.5~0.7%, 캐피탈이 1.0~2.0% 수준으로 알려져 있습니다. 경과 기간에 따라 줄어드는 구조가 일반적입니다. 상여금이나 여유 자금으로 앞당겨 갚을 생각이라면 이 차이가 이자 몇 개월 치만큼 벌어질 수 있습니다.
상황별 체크 해보세요
| 상황 | 먼저 볼 곳 |
|---|---|
| 신용점수와 소득이 안정적이고 DSR 여유가 있다 | 주거래 은행 오토론 |
| 사려는 차종에 제조사 프로모션이 떠 있다 | 제조사 캐피탈(선수금 조건 확인) |
| 은행 심사에서 막혔거나 일정이 급하다 | 캐피탈·카드사 |
| 선수금을 30% 가까이 넣을 수 있다 | 은행 우대금리와 캡티브 프로모션 둘 다 견적 받기 |
은행 오토론이 거절돼도 카드사나 캐피탈 승인은 가능한 경우가 있습니다. 심사 기준이 은행보다 유연한 편이기 때문입니다. 다만 개인 신용 상태에 따라 다르니 보장은 아닙니다. 카드복합할부는 한도 증액과 카드 이용 방식이라 일반 신용대출보다 신용점수 영향이 작은 편이라고 알려져 있지만, 카드사별 조건은 확인이 필요합니다.
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계약 전 반드시 체크하세요
- 주거래 은행에서 우대금리 적용 후 금리와 DSR 영향을 물어본다.
- 사려는 차종에 제조사 캡티브 프로모션이 있는지, 선수금 조건이 뭔지 확인한다.
- 카드사 캐시백 비율을 확인하고 위 계산표처럼 총이자에서 빼서 비교한다.
- 세 곳 모두 같은 기간(예: 60개월)으로 견적을 받는다.
견적서가 모이면 월 납입금보다 총이자와 중도상환수수료를 먼저 보세요.
